如果不良记录已经出现在央行的征信报告之中，在立即还上本金及滞纳金，继续保持良好的信用习惯的情况下，五年以后不良信息才会被覆盖，这样之前的不良信息就彻底消除了。
但五年消除，时间计算的起点是从还清欠款的那个月开始算起。如果一直不还款，那么不良记录就一直存在了。
银行规定系统需要每个月更新一次个人信用信息库，一般间隔期不会超过2个月。央行在征信系统中会记录24个月的信用卡还款信息，如果有逾期还款的记录，会在个人征信上记录出来。
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